買い物客はホリデーシーズンの負債に対処している

しかし、1 月が到来し、他の支払いが始まった今、アンダーセンさんはどのように支払えばよいのかわかりません。 彼女は自分が少額の支払いの山に埋もれていることに気づき、どうやって請求書をまかなうのか疑問に思っていました。

アンダーセンさんはCNBCに対し、「Buy It Now」で得た1,700ドルについて、「私は間違いなく服を売っていた。支払いのために靴を一足売らなければならないなら、そうするだろう」と語った。 「確かに心配してるよ [the payments]。 「それは間違いなく心配であり、お金を得る方法を必ず見つけなければなりません。」

アンダーセンさんは、クレジットカードの借金を避けるため、昨年のホリデーショッピングの資金を今買って後で支払うことにした多くのアメリカ人の一人だが、現在はそれらの請求書の支払いに苦労している。

持続的なインフレと記録的な高金利が多くの買い物客の経済的決定に影響を与えている時代に、このサービスはオンライン支出全体のブームを促進し、11月1日から12月末までに2,220億ドルに達しました。 今シーズン、「今買って後払い」の利用は過去最高に達し、前年比 14% という驚異的な増加となり、オンライン支出に 166 億ドルを貢献しました。

Adobe は、サイバーマンデーだけで、「今すぐ購入して後で支払う」の利用が 43% 近く増加したと発表しました。

バンクレートのシニアアナリスト、テッド・ロスマン氏は「売上高、特にオンライン売上高は、今買って後で支払うという制度の利用によって多少の影響を受けた可能性が高い」と述べた。 「平均金利が20.74%という過去最高を記録したクレジットカードなどの代替手段として、この資金調達方法に多くの人が惹かれています。今購入して後で支払う場合でも、トラブルに巻き込まれる可能性があることに注意してください」 …それでも浪費や不正行為を助長する可能性があります。」

「今買って後で支払う」オプションの利用が増加している背景には、クレジットカードの負債が過去最高に達し、延滞率が過去2年間でほぼ2倍になっていることが挙げられる。 新型コロナウイルス感染症のパンデミック中、延滞率は歴史的低水準となったが、クレジットカードの請求額を30日以上支払わなかった人の割合は減少した。 最近パンデミック前のレベルに達しましたと連邦準備制度は述べています。

「今買って後で支払う」がこの国の債務全体の状況にどのように適合するのかを言うのは難しい。 サービスを提供するプロバイダーは通常、これらの請求書が未払いになる頻度を明らかにしておらず、債務は信用調査機関に報告されません。 Klarna、PayPal、AfirmはCNBCとの延滞率の共有を拒否した。

アファーム氏は、「今買って後払い」サービスの短期的かつ高速な性質により、従来の信用指標の重要性が薄れていると述べた。 未払いのローンは120日以内に帳消しにするため、延滞率は公表していない。 同社は長期ローンに関するその他の信用指標を開示している。

KlarnaとAffirmは以前CNBCに対し、人々が繰り返し返済を怠れば彼らのビジネスモデルが機能しなくなるため、自社の引受戦略では短期ローンを返済できる人だけがサービスを利用できるようにしていると語った。 利用規約の確認によれば、Klarna は購入価格の最大 25% の延滞料金を請求しますが、Affirm は請求しません。

Klarnaは、「今買って後で支払う」を含む事業全体の世界的なデフォルト率は1％未満だと述べた。 米国では、消費者の 35% が企業に早期に支払いを行っています。

この新サービスを巡る不確実性により、いわゆるファントム・デット現象が生じ、エコノミストや規制当局、さらには買い物客までが経済に与える影響を懸念している。

「これはただの謎の借金の雲です。それがどのように機能するのか誰も実際には知りませんし、常に漂っています。確かに差し迫った住宅危機のように感じます。2008年とほぼ同じですが、買い物に関してはそうです。」とアンダーセン氏は冗談を言った。 「これは、Klarna と PayPal があなたに売り込んでいる神話です。つまり、あなたはこのライフスタイルを手に入れることができ、これらのものを手に入れることができるが、現実はそれができないということです。」

ニューオーリンズを拠点とする財務コーチであり、オーガナイズド・マネーの創設者でもあるアリナ・フィンガルさんは、通常、休暇中に浪費をして家計管理の助けを必要としている人々から、1月初旬に5、6通のメールを受け取る。

今年は20か25に近かった。

「ほとんどの人は現金を使い切ってしまい、お金が足りなくなり、それをクレジット カードに預けます。そして、クレジット カードの残高が上限に達すると、今買って後で支払うといった他のサービスを利用することになります。」フィンガルは言った。 CNBC。

フィンガルさんは、期限切れのクレジット カードを 2 枚持っていて、2 枚の「今買って後で支払う」カードを使用していたため、支払いに苦労しているある顧客と話をしたと語った。

「彼女にはもともとそれを支払う余裕がなかったので、この最低限度の支払いでは、食費とその月の定期的な請求を賄うのに非常に苦労することになります」とフィンガルさんは語った。 「つまり、このサイクルが生まれ、抜け出すのがますます難しくなります。」

コンシューマー・ファイナンシャルの 2023 年の調査によると、「今買って後で支払う」の請求書が未払いになる頻度は不明ですが、これらを利用する人は自動車ローン、個人ローン、住宅ローンなどの別のクレジット商品の債務不履行になる可能性が 2 倍以上となっています。保護局。 CFPBによると、このサービスを利用する人は他のクレジット商品の残高が多くなり、クレジットスコアが低くなる傾向があるという。

より多くの買い物客がこれらの製品を使用するにつれて、消費者はそれについてどう感じるか混乱しています。 クリスマス後の数週間、ソーシャルメディアプラットフォーム上で一部の人々が

他の人たちはこれを「危険」と呼び、新年の抱負としてこれを使用するのをやめると誓った。 少なくとも一人の買い物客は、今買うために家賃を支払い、後で請求書を支払わなければならなかったと語った。

「今買って後で支払うというのは残酷なことです。確かにその通りです。しかし、あなたはもっと大きな野獣にならなければなりません。」 Klarnaの忠実なユーザーであるHensley Resiere氏は、一部の買い物客がサービスに関して困難を抱えていることに答えてこう語った。

CNBCとのインタビューで、ニュージャージー州ジャージーシティ出身の34歳の難民専門家は次のように語った。 彼女は、クラーナが家族に「素晴らしい」クリスマスを提供するのを手伝ってくれたと語った。 しかし、新型コロナウイルス感染症のパンデミックの最中に彼女が初めて「今買って後で支払う」オプションを使い始めたとき、支払いの追跡に苦労し、数百ドルが超過して手数料に押しつぶされていることに気づきました。

「デザイナーアイテムなど、欲しいものはまだ手に入るし、すぐに購入価格全額を支払う必要がないことに気づいたとき、私は正気を失いました。…まるで駄菓子屋にいる子供のようでした」とレジエさんは振り返る。 「Klarna が私に 1,000 ドルをくれたとしましょう。そして私は心の中でこう言いました。『なんてことだ、これはタダのお金だ』。 それで、1,000ドルを全額使ったのに、家賃、車の領収書、自動車保険、これらすべての請求書、食料品、その他すべてを持っていることを忘れていました。」

レシエールさんは、当座貸越手数料を賄うためのお金を待たなければならないというサイクルに陥っていました。 最近では、他の請求に干渉しないように支払いを管理するシステムを導入しています。

「私は今キャリアを積んでおり、もちろん収入も増えていますが、支払いを分割して請求書を心配する必要がない方法には間違いなく賛成です」とリジエリ氏は語った。 「支払いが分割されるので、あまり実感がありません。はい、同じ金額を支払っていますが、分割されているという事実は、それほど痛手ではありません。」

アラバマ州バーミンガムに住み、高等教育機関で働く3人の子供の母親であるプラニカ・プライドさんはCNBCに対し、今年のクリスマスに製氷機、プレイステーション5、ドレイクのチケットを買うために後払いとブロックの今買って後払いサービスを利用したと語った。コンサート。 。 小売業者が提供するものに応じて、さまざまなプロバイダーを使用します。 プライドさんは、買い物を始めるのをギリギリまで待ち、一度に購入費全額を支払うことに抵抗があったため、このクリスマスにはこのサービスが役に立ったと語った。

「以前にも使ったことがありますが、今回ほど重くはありませんでした」と彼女は言い、今買って約1,300ドル稼いで、休暇中に借金を返済する予定だと付け加えた。 「クリスマスの週まではホリデー気分になれなかったの。だから、最後に買い物をしていたとき、『ああ、これは2週間後に後悔するだろう』と思ったのはちょっと面白いことだった」 」

プライドさんは、今の買い物とその後の支払いをカバーするのに問題があったことはなく、通常は給料日前後にこのサービスを利用するため、次の支払いまでにお金が手に入るとわかっていると語った。 彼女は、それがもたらす柔軟性を高く評価していますが、それが浪費を促進したり、より大きな経済的目標の妨げになる可能性があることを認めています。 それがなければ、おそらくこれほど多くの裁量アイテムを購入することはなかったでしょう。

「私は毎年、新年を迎えたくないと言っています」とプライドさんは語った。 「でも、どういうわけか彼はいつも私と一緒に来ます。」

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