新しい住宅ローンの請求は、信用度の高い買い手と悪い買い手にとって何を意味しますか

住宅ローンの請求は、通常、あくびやまぶしさを引き起こします。 しかし、先月、住宅価格の更新によって一部の住宅購入者の費用が高くなるという噂が広まり始めたとき、新しいルールを誤解する何千もの怒りのコメントを含むバイラルなTikTokビデオにつながりました.

多くの批評家が同様の疑問を投げかけています: クレジット スコアが低く頭金が多い借り手の住宅ローン金利が改善されたのはなぜですか? 責任ある借り手はサブプライムローンを支持していますか?

この変更はケーブル テレビで話題になり、フォックス ニュースのタッカー カールソンの最新番組にも取り上げられました。 主張した 彼らは悪い行動へのインセンティブを提供します。 しかし、議論の多くは金利更新の勝者と敗者に集中しており、頭金が多額で信用度の高い借り手が依然として支払う金額がはるかに少ないという事実ではありません。 混乱を解消するために、新しい価格設定の背後にある連邦規制当局は、声明を発表する必要がありました。Sparkling クレジットは引き続き支払います.

業界団体であるモーゲージ・バンカーズ・アソシエーションのボブ・プロックスミート社長兼最高経営責任者（CEO）は、「頭金を多くして信用度を上げれば、金利とローン金利はさらに高くなる」と述べた。

実際、住宅ローン金利の更新は、ファニーメイとフレディマック (全国の住宅ローンの大部分を引き受けまたは購入する 2 つの準政府機関) が支援するローンに適用されますが、古いニュースです。 借り手が何ヶ月も支払う金額に組み込まれています。

料金がリセットされました 1月、 ファニーとフレディを監督する規制当局 – FHFAとしてよく知られている連邦住宅金融庁 – が提出したとき 価格設定 グラフ これは、さまざまな種類のローンや借り手に手数料がどのように適用されるかを説明しています。 しかし、5月1日にファニーとフレディへのローンで更新された手数料が有効になったため、変更が再浮上した可能性があります. 新しいローンや住宅購入を完了するのに時間がかかるため、新しい手数料リストは、しばらくの間、すでに住宅ローンに組み込まれています. .

昨年、住宅ローンの金利を押し上げた市場の力を制御するために、借り手ができることはほとんどありません。 彼らは立ち寄った 6.4パーセント 金曜日の時点で、昨年の初めのレベルのほぼ 2 倍になっています。 しかし、あなたの財務プロファイル (クレジット スコア、頭金の額) も、ローンに支払う金額の要因となります。 そして、これらの手数料の役割がここに来ます。

料金は2008年から適用されています。

ファニーメイとフレディマックを担保とする住宅ローンでは、借り手の積み上げ方に応じて、別々の手数料を支払うことになります。

ローン金額のパーセンテージであるこの手数料は、借り手の基本住宅ローン金利よりも高く設定されることがよくあります。 また、クレジット スコアが高いほど、全体として支払う必要がある金額が少なくなります。 つまり、ローンのリスクが高いほど、手数料が高くなります。

これらのコストは新しいものではありません。 それは、住宅価格が急落し、住宅ローンの債務不履行が急増し、ファニーメイとフレディマックに壊滅的な打撃を与えた 2008 年の金融危機にさかのぼります。 これらの手数料は企業の財政を支え、現在ではこれらの企業が提供する保証の支払いに使用されています。

新しい価格体系の下では、クレジット スコアが高く、頭金が約 15% から 20% 弱の住宅ローンの借り手は手数料が上昇し、スコアが低く頭金が少ない借り手は最大の下落を見せました。 批評家は、価格の額に焦点を当てたチャートを含め、すべての明らかな不公平を悪用しました 変化 – ただし、実際の最終コストではありません。

全体として、平均 300,000 ドルのローンの借り手のコストは、0.04 パーセンテージ ポイント、つまり月額 10 ドル上昇すると予想されました。

ただし、詳細は状況によって異なります。 クレジット スコアが 740 で頭金が 20% の借り手を考えてみましょう。 300,000 ドルの住宅ローンでは、初期費用は 1,500 ドル (0.5%) から 2,625 ドル (ローンの 0.875%) に上昇します。 借り手が契約締結時に手数料を支払わない場合は、金利に織り込むことができます。高齢者のマーク・メモン氏の計算によると、手数料が高くなると合計金利に約 0.125 パーセント ポイント、つまり月額 25 ドルが追加されます。 NJレンダーズの副社長。

この変化は、スコアが 630 で頭金が 5% 弱の借り手にとってより重要です。初期費用は、ローン金額の 3.5% から 1.75% に下がります。 $300,000 のローンでは、$10,500 から $5,250 になります。

手数料を住宅ローンの金利に組み込むことを選択した場合、2 番目の借り手の支払いは約 1% ポイント少なくなり、月々の支払いから約 193 ドル削減されます。

結論: より強い財政状態にある借り手は、依然としてはるかに低い手数料を支払うことになります。

価格設定には、明らかでない可能性のある要因も反映されています。 フレディマック借りる $100,000 ごとに、月額 $30 から $70 を追加できます。) これは、頭金が 20% 以上の場合よりも、合計で多く支払うことを意味します。

保険は、借り手ではなく貸し手を保護します。これにより、借り手がファニーやフレディの債務不履行に陥り、民間の保険会社に引き渡すリスクが軽減されます。 ジム・パロットの最近の論文によると、「したがって、20％未満を投入する人はリスクが低くなります」 アーバンインスティテュート“、”そして、あなたはより低い料金を支払うべきです。

偽情報は信用力に焦点を当てています。

これらのニュアンスは、ソーシャル メディアの短いクリップでは簡単に説明できません。 代わりに、多くの批評家は、信用力の低い借り手が、スコアの高い借り手を犠牲にして休憩を取っていると想像しました.

「住宅を購入したり借り換えたりする場合、信用度が高いと本当に罰せられると何百万年も考えたことはありますか？」 怒っている TikTokユーザーに尋ねた.

あるコメント投稿者は、「最初の家を購入する前に、クレジット スコアを 100 ポイント以上下げると思います」と付け加えました。

この感情 (またはそのバージョン) は、テレビ、ソーシャル メディアなどで注目を集めています。 「私たちは善良な人々を傷つけています」とカールソン氏は走りながら語った。

FHFAのディレクターであるサンドラ・トンプソンは、声明で説明しました 声明 エージェンシーが変更を行った理由について「記録を正す」ことを目的としています。 レビュー 2021 年のファニーとフレディの料金とプログラム (最終更新日: 2015年）。 同機関は、ローンのリスクをより適切に反映し、財務資源を強化するために、従来の住宅ローンの手数料を再調整したことを確認しました。

「スコアの高い借り手は手数料を請求されないため、スコアの低い借り手はより少ない金額を支払うことができます」とトンプソン氏は声明で述べています。

使命は、住宅所有をより身近なものにすることです。

低所得者および中所得者に住宅所有への持続可能な道を提供することは、ファニーとフレディの長い歴史の一部です 仕事。 FHFA は、これらの目標をサポートするために他の変更を行ったと述べました。

昨年の初めに、同機関は、ミッションの中心ではないローンの手数料を引き上げると発表しました。 大きい 住宅ローン（一部の高コスト地域では、これらのローンは100万ドルを超えます）、およびローンを借り換えた借り手および 現金引き出し 彼らの財産権の。 FHFAの関係者によると、「これらの値上げにより、特定の低所得者または中所得者の住宅購入者の手数料を削減することができました.」

National Association of Hispanic Real Estate Professionals の共同設立者兼 CEO である Gary Acosta 氏は、Fannie と Freddie の住宅ローン ポートフォリオに追加されたリスクに関連して、マージンの借り手が手数料を払い過ぎていると考えていると述べました。 しかし彼は、価格の変化が大きな違いを生むほど重要であるとは考えていません。

「これらの金利調整により、より多くの借り手が住宅所有に参加できるようになるかどうかは明らかではありません」とアコスタ氏は述べました。 これらの借り手が見つかる可能性はまだあります より良い価格 連邦住宅局を通じて、主に初めて住宅を所有する人を対象とした住宅ローンを保証する州の機関であり、多くの場合、頭金は少額で、ファニーやフレディが許可するよりも低い等級が付けられている.

FHFA の元ディレクターであり、リバタリアンのシンクタンクであるケイト研究所のシニア アドバイザーであるマーク カラブリア氏は、価格変動がより広範な住宅および住宅ローン市場に与える影響は小さいと予想しています。

しかし、実用的なメモがあります。 たとえば、物価の高い地域に住んでいて、家の資金を調達するために大きな住宅ローンが必要な人は、ファニーやフレディにローンを売るよりも、ローンを自分の財布に保管しているローンプロバイダーを通じて住宅ローンを取得する方がよい場合があります。

さらに今でも、信用を築いて買い物をするのは良いことだ」とカラブリア氏は語った.